Introducción
El dinero electrónico es un concepto muy amplio, su entendimiento total va desde conocer su historia, sus características técnicas, las diferentes opciones y variantes que existen en toda una cadena de distribución.
Si bien en este artículo nos dedicaremos solo a analizar tres aspectos (NFT, Criptomonedas y Bancos Virtuales) desde un punto de vista de opción y negocio, debemos entender que además de ellas existen todo un abanico de posibilidades en torno a las Fintech, software, dispositivos, aplicaciones, medios de pago, billeteras electrónicas, monederos y tarjetas electrónicas.
Es por ello que pondremos a disposición nuestros criterios frente a las dudas que puede tener un inversionista que quiera ingresar a este mundo.
Lo primero para es entender y reconocer el perfil que cada uno tenemos y el rol que deseamos. Desde un creador de cada tecnología, pasando por un facilitador de acceso a los productos vías plataformas y finalmente un usuario o trader.
Veamos a continuación entonces los principales aspectos a tener en cuenta en cada una de estas tendencias tecnológicas de negocio:
1.- NFT, qué son, para qué sirven y cómo usarlos ?
Lo vamos a describir de forma sencilla, este espacio nunca es una clase técnica sino una guía para conocer y si es conveniente, invertir e una tecnología o industria.
Un NFT (Non Fungible Token) es un archivo digital único, que no se puede duplicar y que tiene valor según la percepción que tenga de él el mercado.
Se garantiza su condición de UNICO gracias a Blockchain.
Al ser un archivo digital, se puede crear cualquier cosa (Píxeles, fotos, audios, videos, productos de software en general), cualquiera mientras sea digital, lanzarla al mercado como algo único y esperar que adquiera un valor y puedan hacerse transacciones de intercambio, garantía, compra, venta y comisión.
Los primeros se han vendido en millones y se espera que el valor de los siguientes que se vayan creando sean ACTIVOS que las empresas y personas puedan adquirir, coleccionar o atesorar.
Las posibilidades de su uso son infinitas, como infinitas son las transacciones, productos y servicios.
LOS NFT CÓMO NEGOCIO ?
La primera pregunta es saber si tenemos la intención de crear NFTs para venderlas ?
Es posible claro, todos lo vamos a querer hacer en algún momento.
Lo importante es planificar una serie de eventos y un camino a seguir dentro del negocio para no llegar muy tarde o para no quedar fuera.
Porqué es una innovación como modelo de negocio?
Porque el creador puede recibir regalías por cada transacción y venta que tenga el activo desde su creación hasta el infinito. Eso nunca antes se había dado, ni siquiera en las obras de arte, la música o el software.
Cómo se hace ? Pero no de forma técnica, cómo se hace en palabras “normales” ?
Una NFT se crea en plataformas creadas para ese efecto, se valida su origen y autor por medio de Blockchain. Para crearlas, emitirlas, verificarlas, negociarlas (comprarlas o venderlas) se necesita tener un Wallet (Billetera) que funciona con Criptomonedas.
Por cierto su valoración está también dada en criptomonedas y según el tipo de cambio se podrá conocer el valor en dólares, euros o tu moneda local.
Como en todo nuevo modelo de negocio, empieza de manera cautelosa, prepara un capital de riesgo que estés dispuesto a perder y empieza haciendo un experimento, todavía no es tiempo de hipotecar tu casa para salir a comprar NFTs al mercado, pero si es buena idea aprender y empezar a experimentar.
Si quieres comprar o vender tus NFTs prueba el siguiente market placa OPENSEA OpenSea, the largest NFT marketplace . Es el más estable y reconocido al momento de escribir este artículo.
2.- CRIPTOMONEDAS, qué, cuáles son y cómo funcionan ?
A estas alturas de la evolución del dinero electrónico hablar de conceptos de dinero electrónico y criptomonedas resulta hasta cierto punto redundante. Lo que si es muy necesario es explicar algunas cosas que permitan entenderlo de forma práctica y que sea útil para tomar las mejores decisiones tanto al momento de usarlas o si se quiere operar algún modelo de negocio con ellas..
Explicar como se crea el valor de la moneda a través del Blockchain y la minería de datos es un proceso que se puede explicar técnicamente en un corto artículo o incluso en una serie de libros. En este artículo vamos a enfocarnos en la utilidad y oportunidad de negocio que representa.
Han pasado varios años desde el debut del Bitcoin en el mercado, ahora también están disponibles Ethereum (Ether), Litecoin, Cardano, Chainlink, Uniswap, Ripple, Neo, Iota, Dogecoin…… y algunas otras. Cada una con valores distintos de mercado, su propia historia, sus propios emisores, especialidades y canales de distribución.
Así por ejemplo hay casos particulares como el de IoTa que se utiliza para micro transacciones en Internet de las cosas IoT, particularmente útil y enfocada en los dispositivos conectados en una red 5G.
El caso de NEO está enfocado en contratos inteligentes, es posible que en un futuro se pueda utilizar esta moneda en transacciones de compra venta de bienes, activos, contratación de servicios y con un especial uso en el mercado de las Legaltech, incluyendo protocolizar documentos.
Litecoin es una opción que permite pagar de forma sencilla servicios y productos en tiendas. Si bien se afirma que técnicamente es más eficiente que Bitcoin o Ether, solo el tiempo y el posicionamiento de mercado darán una respuesta al uso y preferencia que termine ocupando en el mercado.
Los casos especiales de Ether y Bitcoin son los más destacados, han sido adoptados por la comunidad técnica en un inicio, luego por mercados como el automotriz, como moneda oficial en las transacciones de archivos digitales como los NFT e incluso como una moneda oficial de un país, tal es el caso de El Salvador.
Se debe tener un especial cuidado con Dogecoin, la del Meme del perrito, más allá de su historia que puede ser googleada fácilmente o de sus características técnicas como su descentralización (Pago entre personas sin tener de por medio una entidad), resulta interesante su caso pues por su imagen gráfica se torna “atractiva” y “divertida” para el principal mercado de las monedas virtuales, los milenials y centenials.
Hecha más popular por Elon Musk y sus posibles inversiones en la moneda mientras se convertía en el hombre más rico del mundo entre 2021 y 2022, se volvió popular y se tornó en una alternativa “cercana” a la gente. Lo que inició como una broma o sarcasmo, e incluso como una burla al segmento entero, se convirtió en una opción para dar propinas a operadores de plataformas de entrega de comida o prestación de servicios (Comercio colaborativo), luego en una manera de entregar donaciones o aportes a causas nobles y de recaudación de fondos para proyectos. Finalmente se ha tornado en una comunidad de entusiastas y usuarios en el segmento de la población económicamente activa más grande y con mayor proyección de gastos y consumo.
El mejor consejo frente a una posibilidad de interactuar con esta criptomoneda, es que puede ser una opción viable para un segmento de mercado específico, un mercado grande y en crecimiento, es una marca “amigable” y una opción cuando se trata de apoyar iniciativas “nobles” e incluso una herramienta de “responsabilidad social”.
Estafas y peligros.
Como sucede con muchos nuevos negocios o tecnologías, la falta de conocimiento nos puede llevar a ser víctimas de estafas. Infórmate y estudia una inversión, asegúrate de que no se trata de una estafa.
Un importante criterio es que como en todas las iniciativas y opciones de inversión hay que manejar un CAPITAL DE RIESGO, es decir una cantidad destinada a ganar o perderse en el mercado, ninguna inversión es completamente segura. Debemos estar atentos con los modelos de estafas y evitar la inversión desmedida y hasta cierto punto irresponsable de ahorros, capital de trabajo y capital de riesgo en grandes cantidades.
Ten un especial cuidado en los sistemas Ponzi, es decir aquellas pirámides que te piden dinero para invertir y te devuelven un rendimiento muy atractivo… siempre llegarás como referido de alguien y pedirán que involucres a dos o más personas… una tradicional estafa que se repite constantemente.
Antes de tomar cualquier decisión, infórmate, lee sobre los casos de estafas locales en internacionales, aquí dejo una imágen y un link del escándalo más llamativo de este segmento, la denominada “Cryptoqueen”. En este caso en específico se levantó una imagen mediática con una moneda que ni siquiera estaba basada en Blockchain para sustentar su autenticidad o valor. Es una buena idea repasar su historia.
3.- BANCOS VIRTUALES
Lo primero que debemos indicar es que al hablar de Bancos virtuales de ninguna manera nos estamos refiriendo a las Apps o plataformas web de los bancos tradicionales, eso es simplemente un canal más de atención.
Nos referimos a los denominados NEOBANCOS, llamados también Banco digital, banco en línea o Banco SOLO por internet.
Es decir que son aquellos que funcionan solo por medios digitales, sin agencias, sin oficinas y sin sucursales.
Ojo, también existen las Neo Copp, es decir las Cooperativas virtuales, a las cuales les dedicaremos un post especial, pero que tienen como característica principal que todos sus servicios y propuesta de valor se encuentra también en un entorno digital, con sus sistema central en la nube y la asistencia a usuario junto con las cobranzas automatizadas con robots e inteligencia artificial.
El concepto de por si, rompe la idea y esquema tradicional, al estar operados en la virtualidad necesitarán una base tecnológicamente competente que permita brindar los servicios de forma eficiente, segura y satisfactoria para sus clientes, que dicho sea de paso pueden estar en cualquier lugar y que mayoritariamente son jóvenes y cuyas transacciones son en su mayoría consumos en otras plataformas de variado origen.
Claramente son una máquina de operar transacciones virtuales, con compras virtuales, en entornos virtuales, aunque los productos y servicios no sean necesariamente solo existentes en la virtualidad. Incluso se habla que pronto se podrán tener cuentas y tarjetas con criptomonedas operadas y transaccionando en Neobancos.
Los requisitos para abrir una cuenta normalmente son sencillos, esa es una propuesta de valor y un diferenciador de la competencia. Una identificación o pasaporte en muchos casos son casi suficientes, pero dependiendo de las regulaciones de cada zona existirán requisitos específicos.
Igualmente se ofertan condiciones más sencillas y menos burocráticas para la emisión de créditos, en especial aquellos destinados a pequeños emprendedores o independientes. Es justamente el mercado a quienes desean llegar, pero sin barreras físicas, tal cual opera una plataforma digital.
Por qué es llamativo y útil para entornos virtuales?
En cada país existen normas o tarifas a la salida de dinero o al pago de servicios digitales. En algunos casos con porcentajes altos y hasta impuestos VAT (Iva) sobre dichos consumos.
El uso de Bancos Virtuales atados a métodos de pago son una manera de evitarse pasos y cobros innecesarios, pues al no ingresar dinero “físicamente” a un país y de tampoco luego tener que sacarlos tan solo para pagar una taxi o hacer un curso por ejemplo, ayuda a cuidar estor recursos que se depositaron y sobre los cuales se pagó tributos en el exterior al momento de abrir una cuenta.
Estos recursos se mantienen siempre en un entorno virtual bajo la legislación de cada banco, su marco regulatorio y no realizan un proceso de entrada-impuesto-impuesto en cada transacción.
Te invito a leer y entender las normas de tu país en esto.
Ideas de uso de una cuenta de Neobanco
Lista de posibles usos o utilidad de una cuenta de un Neobanco podrían ser entre otras:
- Son bastante útiles si vives en Europa o quieres vivir ahí. Te permite acceso a todos los beneficios financieros de la Eurozona.
- Si deseas guardar tu dinero en dólares o euros porque en tu país existen problemas cambiarios o de constante devaluación.
- Algunos casos de bancos basados legalmente en Europa o USA también permiten el acceso a negocios de operación virtual como Amazon, Etsy, Alibaba o e-bay.
- Puedes atarlo a la cuenta de Google o Meta para el cobro y pago de publicidad.
- Es útil para atar la cuenta a métodos de pago como PayPal o Stripe por ejemplo o puedes utilizarlos para pagos en el extranjero.
- En las plataformas de creación de contenido como Medium o Patreon y que tus ingresos obtenidos por actividades virtuales se mantengan seguros y protegidos en la moneda u legislación de tu preferencia.
- En los negocios virtuales que puedes crear, desde un blog, una app o hasta un portal web transaccional como una tienda virtual.
Cuáles son los principales y los recomendados ?
Dentro de las principales opciones de acuerdo a su grado de madurez y disponibilidad podemos destacar:
Nubank.– de origen brasilero, es la estrella de este mercado actualmente siendo la Fintech más grande de Latinoamérica en la actualidad. Permite acceder de forma sencilla a sus beneficios entre los que cuentan tarjetas de crédito, productos espaciales para emprendedores y crédito en mejores condiciones que los bancos tradicionales.
Chime,- es el banco digital más grande de los Estados Unidos, con más de 6,5 millones de clientes y con un promedio de 150.000 usuarios nuevos cada mes. Se perfila como un jugador importante dado que domina el mercado en la primera economía del mundo.
OakNorth y Monzo.- son las atracciones británicas, destinadas a segmentos de mercados emergentes apuestan por los servicios como prestamos a independientes y pequeños negocios. Es una buena idea no perder de vista a Tandem, otra solución londinense que está en camino a ser parte de club de unicornios del reino unido.
Ualá.– desde Argentina, una opción válida y con muy buena aceptación.
Passbook.- es la Apple Wallet, con sede en Estados Unidos. Es una manera de tener una cuenta oficial norteamericana avalada por una de las empresas más valiosas del planeta y que sus productos dedicados a finanzas son ampliamente aceptados.
N26.- desde Alemania llega esta opción con IBAN español, con más de 7 millones de clientes cero comisiones y se la puede abrir casi sin requisitos, sin duda una opción a tomar en cuenta desde la locomotora de Europa. Es ideal para viajeros por su acceso a la red de ATMs.
Revolut.- también ideal para viajeros porque utiliza el tipo de cambio oficial al momento de retirar dinero, pero la diferencia fundamental es que desde esta cuenta se podrá invertir en el trading de criptomonedas a cambio de una tasa de 2,5% por operación. Hay que tomarla en cuenta si la idea es ingresar al mundo de las criptodivisas.
Openbank.- es el banco online de Santander, es una extensión del poderoso banco tradicional pero explorando todas las características del banco virtual, es una opción para los escépticos y desde nuestro punto de vista marca el camino que seguirán todos los grandes bancos. Por supuesto que los grandes bancos mundiales tienen su opción similar pero esta es una que está presente en los principales mercados de habla hispana y por ello es interesante.
Entre los bancos tradicionales que también tienes sus opciones de Neobanca están BBVA, ING, SABADELL entre otras.
Todo este esquema de dinero electrónico, bancos y herramientas digitales deben estar a disposición en los dispositivos de uso diario para que sean usados y para ello es importante tener claro las Billeteras o Wallets que permitirán el uso de la banca virtual en el mundo real, es quizá uno de los últimos eslabones en la cadena pero uno de gran importancia.
En este punto no solo la virtualidad de las tarjetas es importante, también lo es el tener opciones de tarjetas físicas, mejor si es de forma paralela, esto permite crear un sentido de pertenencia al cliente y genera confianza en los establecimientos donde se hace las transacciones, recordemos que no en todos los segmentos del mercado es bien recibido un sistema de pagos digital y que los segmentos de mayor poder adquisitivo no están todavía totalmente digitalizados.
4.- MODELOS DE NEGOCIO
Como ya se ha dicho anteriormente es importante tener claro un rol de acuerdo a los perfiles que tenemos, afortunadamente están abiertas opciones para todos, sin importar su grado de formación técnica o financiera.
Ten en mente que el negocio financiero sin importar el entorno o el perfil se basa en principios sencillos como son la captación de dinero para ser prestado a cambio de una tasa de interés. Dentro de este proceso son las transacciones la clave, es decir es un negocio de volumen de interacciones a cambio de un mínimo valor por cada interacción pero que en su totalidad representa una enorme cantidad de flujo de efectivo.
Así, estos son los principales roles por cada uno de los segmentos que estamos analizando:
Para el segmento de los NFT, los roles son:
- Creador y productor de NFT.
- Buscador, Galería de arte o comercio de NFT.
- Trader o vendedor.
- Comprador o Coleccionista de NFT.
En cuanto al segmento de Criptomonedas los principales son:
- Ser creadores de monedas,
- Hacer minería para una moneda,
- Invertir en empresas de minería en el mercado de valores,
- Crear de plataformas trading o wallets (Billeteras electrónicas)
- Guiar inversionistas inexpertos
- Manejar el márketing digital de una plataforma o
- Simplemente ser un usuario que compra y vende criptomonedas
Finalmente en el caso de los bancos virtuales, los roles son:
- Creador de Software Core Bancario, Conectores, APIS, Apps y wallets (Billeteras electrónicas).
- Proveedor de infraestructura de software, hardware y nubes.
- Distribuidor de software y comercializador.
- Ser un Banco, es decir el de entidad financiera que usa y opera toda la tecnología conforme a las leyes de su cobertura y operación.
- Ser emisor de tarjetas de crédito en asociación con las marcas más relevantes como Visa o Master Card.
- Un operador de negocios local, incluye agencia digital, soporte legal, logística, presencia comercial, representación local, servicio al cliente y relaciones públicas.
- Si eres un usuario, lo mejor es crear un ecosistema digital financiero. Selecciona un banco, una tarjeta, un botón de pagos y un medio de pago también. Decide la mejor ubicación para hacerlo, si es la misma latinoamérica o prefieres USA o te apuntas a la Union Europea. Si vas a operar en dos sitios, es mejor tener dos ambientes financieros separados, por temas legales y separación de impuestos si fuere el caso. Recuerda que algunos países tienen esquemas de doble tributación y podría ser inconveniente operar desde dos países distintos.
Visión de futuro, análisis y oportunidades
Dadas las crisis financieras y cambiarias en países en desarrollo luego de la época de pandemia, muchas monedas se han visto afectadas por las acciones proteccionistas de los Estados Unidos y Europa para frenar la inflación, se elevaron las tasas de interés, se devaluaron monedas, con ello se imprimieron más billetes en países como Argentina o Colombia e instantáneamente se produjo una devaluación de esas monedas aún más fuerte.
Hace pocos días los presidentes de Brasil y Argentina acaban de anunciar una moneda común para el Mercosur, es decir, que imprimirán billetes para suplir el gasto público, sin duda una peligrosa apuesta.
Venezuela es un caso extremo muy bien conocido de una catástrofe de devaluación y oscura política cambiaria, pero sorpresivamente está dando un giro que parece haber frenado esa espiral degenerativa gracias a “dolarizar” virtualmente su economía.
Chile no tiene un buen horizonte a la vista en los próximos 12 meses, y se espera un decrecimiento en su economía y una devaluación de su moneda.
Ecuador y Panamá son ya países dolarizados, y para el caso de El Salvador por ejemplo, el Bitcoin es moneda de uso oficial.
Todos estos países son candidatos a generar una adopción regional a las soluciones de tecnología, apps y plataformas para el manejo de su dinero, no solo de monedas electrónicas para transacciones, sino también de bancos virtuales que permitan mantener seguros sus activos y ahorro.
Esta tendencia puede replicarse en países y regiones enteras que no usan las denominadas “monedas fuertes”, Europa del este, Africa, India y el sur este asiático son los mercados emergentes a los cuales apuntarán las marcas de todo tipo y por ende los mercados y productos financieros también.
La enorme cantidad potencial de transacciones que pueden generarse dada la enorme población, es el principal atractivo de mercado.
El trading o compra y venta de las monedas no difiere en su concepto de una antigua práctica con las monedas del mundo (FOREX), pero tiene ahora la posibilidad de hacerse de manera electrónica con dinero electrónico.
La facilidad de acceder a ese mercado en tiempo real y con espacio físico indefinido, desde una simple aplicación de un teléfono inteligente, es la oportunidad de negocio real, un negocio descentralizado, casi igual al del mercado de valores.
Todo suena muy bien desde ese punto de vista, solo recuerda que hay varias formas de entrar en este negocio:
- La primera es siendo el emisor de la moneda, que para decirlo de cierta manera, es un proceso técnico muy complejo y casi improbable de que ocurra sin una inversión millonaria.
- El segundo es hacerlo como una Aplicación o plataforma, que provee el acceso a cuentas, mercados y espacios de compra y venta. Su modelo de negocio se basa en una comisión por transacciones, sin importar si los usuarios ganan o pierden su dinero. Esta es una opción viable de emprender, si bien se requiere una base técnica sólida para crear y poner operativas las soluciones, suelen ser bien recibidas como oportunidades locales y con un valor de identidad.
- Finalmente tenemos el usuario simple que crea una cuenta en una o varias plataformas de trading, invierte su dinero tradicional, compra y vende obteniendo una ganancia. Esta es una actividad diaria, con ganancias o pérdidas porcentuales en cada jornada, sus resultados están regidos a las fluctuaciones del mercado y no garantizan un retorno de la inversión, es justamente lo que mantiene el mercado de las criptomonedas en pié, la posibilidad de obtener ganancias al comercializar con este tipo de dinero como un producto para intercambiar.
Estas son algunas de las plataformas de trading, seguro hay muchas más e incluso opciones locales muy interesantes:
A tener cuidado con las estafas:
Una variante de las plataformas de trading son las plataformas de recaudación de dinero para invertirlo con “expertos” en el mercado de las criptomonedas, es decir es la captación de capital. Este modelo puede ser a cambio de una parte de la ganancia, una comisión por transacción o una combinación de ambas.
Este modelo puede ser mal utilizado y en el caso más peligroso puede ser una pirámide con un esquema Ponzi, es decir una clara estafa, que atrae a incautos con la promesa de devolver ganancias más grandes de lo normal a los desinformados y ambiciosos “inversionistas”.
Nunca entregues dinero sin averiguar bien el modelo de negocio ni comprobar que no se trata de una pirámide o un esquema Ponzi, no importa si la plataforma es moderna y tienen una app, este mundo es un negocio real solo si existen transacciones reales de compra y venta.
5.- Invitación
Personalmente me inclino más a la inversión en bienes raíces y al trading o negocios de productos o servicios especializados, de acuerdo a las habilidades o preparación de cada individuo. Evito tener que iniciar aventuras en aspectos desconocidos y de los cuales tengo poca inforrmación.
Sin embargo, si tu idea es iniciar un negocio alternativo a tu trabajo o actividad económica actual, deseas invertir un capital de riesgo o simplemente te llama la atención la tecnología y quieres iniciar una nueva aventura por ahí, te invito a aprender acerca de Comercio electrónico, leer y tomar algunos de nuestros cursos sobres estos temas, estoy seguro que serán de utilidad.
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Contiene marcas, modelos y ejemplos de productos y servicios para realizar un proyecto o empezar un nuevo negocio basado en ciudades inteligentes.
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Carlos A. Miranda F.
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